Droit au changement d’assurance emprunteur : quelles pratiques, quelles difficultés ?

Changer d’assurance emprunteur : des milliers d’euros d’économies à la clé

Selon le dernier baromètre de l’association Apcade (Association pour la Promotion de la Concurrence en Assurance des Emprunteurs), la moitié des emprunteurs interrogés et ayant changé de contrat d’assurance de prêt immobilier ont réalisé en moyenne plus de 5 000 € d’économies sur toute la durée de leur prêt. Dans certains cas, ce chiffre s’élève même à plus de 15 000 €. Au total, 90 % des personnes interrogées voient dans la liberté de choix de leur assurance emprunteur un vrai levier de pouvoir d’achat.

Un nouveau cadre légal qui facilite les démarches des emprunteurs assurés

Au cours des dernières années, la législation a en effet beaucoup évolué et il est aujourd’hui très simple, en théorie, d’opter pour une autre assurance que celle proposée par les banques simultanément à leur offre de crédit (on parle alors de « délégation d’assurance de prêt »)  ou de changer d’assurance au cours de la vie du crédit (on parle ici de « substitution d’assurance de prêt »).

Aujourd’hui, les emprunteurs peuvent en effet engager ces démarches à tout moment, et n’ont plus besoin d’attendre les dates anniversaires de souscription, ni de respecter des périodes de préavis. 83 % des emprunteurs interrogés par l’Apcade affirment d’ailleurs connaître la possibilité de changer de contrat ou la délégation. Malgré tout, ils sont nombreux à faire face à des difficultés persistantes lors de la mise en œuvre de ce droit…

Des démarches encore trop complexes pour les emprunteurs

En pratique, malheureusement, changer d’assurance de prêt n’est donc pas aussi simple que l’on pourrait espérer…

Toujours selon l’Apcade, 55 % des emprunteurs immobiliers ayant fait ce choix ont dû faire 2 à 3 allers-retours d’échanges avec leur banque à ce sujet, en raison de problèmes administratifs ou de réticence de leur établissement prêteur... De plus, si les banques disposent légalement de 10 jours pour accepter ou refuser une demande d’assurance externe (en délégation ou en substitution), elles semblent généralement les dépasser : le délai d’attente déclaré par les emprunteurs dans le cadre du baromètre dépasse les 10 jours dans la moitié des cas, dans un tiers des cas, il est supérieur à 20 jours, et il peut même s’étendre parfois jusqu’à 2 mois !

Ces difficultés découragent et freinent, encore aujourd’hui, certains emprunteurs, mais peuvent pourtant être contournées grâce à l’accompagnement d’un assureur de confiance qui, comme APRIL, gère lui-même ces démarches et ces formalités.