Qu’est-ce que le taux d’usure et pourquoi bloque-t-il tant de dossiers ?

Depuis quelques mois déjà, les banques refusent près d’une demande de prêt immobilier sur deux. Pourquoi ? Le taux d’usure, soit le taux maximal auquel les banques sont autorisées à prêter de l’argent à un particulier, bloque de nombreux dossiers. 

Le taux d’usure est un dispositif légal qui permet d’empêcher les banques de provoquer une situation de surendettement pour l’emprunteur. Au 1er juillet 2022, le taux d’usure était de 2,57 % pour un prêt immobilier sur 20 ans.

Le taux d’usure est calculé par la Banque de France tous les trois mois, en se basant sur les taux effectifs moyens que les établissements de crédit pratiquent. Pour définir le taux d’usure, elle étudie un échantillon des TAEG (Taux Annuel Effectif Global) pratiqués au trimestre précédent par différentes sociétés de financement et établissements de crédit, puis fait la moyenne de ces taux et les augmente d’un tiers.

Puisque la Banque de France se base sur le trimestre précédent pour faire ces calculs, il arrive qu’il y ait un décalage avec la situation actuelle, notamment si le taux des crédits augmente rapidement mais que le taux d’usure baisse. 

Ce décalage explique les difficultés auxquelles sont confrontés beaucoup d’emprunteurs pour souscrire un prêt immobilier. En attendant le recalcul des taux d’usure par la Banque de France, des alternatives peuvent être trouvées par l’établissement prêteur et l’emprunteur, comme négocier une assurance plus avantageuse ou allonger la durée de remboursement du prêt.