En matière d’assurance complémentaire santé, une garantie en frais réels (parfois abrégée « FR » dans les tableaux de garanties) signifie que l’assuré bénéficie du remboursement de l’intégralité des frais de santé qu’il a effectivement engagés au titre de cette garantie.
Selon les contrats et leurs différentes garanties, les remboursements des complémentaires santé peuvent être calculés de 3 façons différentes :
en pourcentage du tarif de remboursement de la Sécurité sociale : la couverture peut aller de 100 % du tarif de remboursement (le ticket modérateur de l’assuré est couvert, mais pas ses éventuels dépassements d’honoraires), à plus de 100 % du tarif de base, par exemple 120 %, 150 %, 200 % etc. (les dépassements d’honoraires peuvent alors être couverts en tout ou partie ;
au forfait : c’est-à-dire un montant fixe en euros, quelles que soient les dépenses effectives engagées ;
en frais réels : le contrat de mutuelle santé rembourse la totalité des sommes restant effectivement à la charge du patient (après déduction du remboursement de la Sécurité sociale).
En cas de dépenses de santé importantes, une garantie en frais réels est donc plus généralement avantageuse, puisqu’elle couvre la totalité de la somme déboursée par l’assuré. En revanche, ce type de remboursement fait augmenter le tarif d’une mutuelle santé de façon significative.