En théorie, l’assurance de prêt n’est pas obligatoire. Mais dans les faits, les banques l’imposent systématiquement pour accorder un crédit immobilier. Une condition dont le coût n’est pas négligeable, et s’élève parfois jusqu’à hauteur du tiers du coût global du crédit ! Comment est-il calculé ? Comment le comparer ? Les clés pour maîtriser le coût de votre prêt !
Le coût de l’assurance de prêt varie tout d’abord en fonction de plusieurs facteurs tels que :
l’âge de l’assuré : plus on emprunte jeune, moins l’assureur prend de risque d’impayés liés à son état de santé. En conséquence, la cotisation proposée aux emprunteurs jeunes sera moins élevée que pour les plus âgés ;
son état de santé : les antécédents médicaux, les comportements à risques, la tabagie ont une influence sur le coût de l’assurance du prêt.
l’exercice d’une profession ou d’un sport à risques : ce critère peut entraîner l’application d’une surprime.
Le taux de votre assurance de prêt dépend également de sa méthode de calcul, qui peut reposer :
soit sur le capital initial : la cotisation reste identique durant toute la durée du contrat.
soit sur le capital restant dû : la prime d’assurance varie chaque année en fonction du montant restant à rembourser. Les cotisations peuvent donc décroître d’année en année. Certaines catégories d’emprunteurs ont intérêt à opter pour ce type de contrat, qui leur sera plus favorable.
Afin de permettre aux emprunteurs d’évaluer au mieux le coût réel de l’assurance de prêt proposée, les organismes prêteurs comme les assureurs indépendants sont dans l’obligation de le présenter de manière formelle, sous forme de TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) : ce taux est le même chaque année en cas de cotisation fixe, et varie à la baisse en cas de cotisation variable.
Le montant total en euros du coût de votre assurance doit aussi vous être précisément indiqué, ainsi que le montant de vos cotisations sur toute la durée du prêt.
Attention à ne pas confondre le TAEA et le TAEG (taux annuel effectif global) : ce dernier rassemble tous les frais relatifs au crédit immobilier. C’est-à-dire non seulement son assurance mais aussi le taux du crédit, les frais de dossier, les frais des éventuelles garanties… : des éléments qui participent eux-aussi à peser sur le coût d’un emprunt et qui, comme l’assurance de prêt, sont aussi à négocier !
Pour comparer différents coûts d’assurance en fonction des garanties proposées, vous pouvez avoir recours à un comparateur en ligne ou, encore mieux, vous adresser à un professionnel de l’assurance de prêt, comme un courtier, qui saura vous aiguiller.