Pour pouvoir bénéficier de toutes les garanties qu’offre votre contrat d’assurance, vous devez vous acquitter d’une prime ou de cotisations à hauteur de votre niveau de protection.
En effet, la prime d’assurance est la contrepartie financière qui scelle l’accord passé entre vous et votre assureur. Il s’agit d’un montant variable selon les garanties souscrites et la politique tarifaire de la compagnie à laquelle vous faites appel. Définition, différence avec les cotisations, mode de calcul, on vous explique comment ça fonctionne.
Comme mentionné plus haut, une prime d’assurance constitue la contrepartie financière payée par le souscripteur d’un contrat à un assureur.
Il s’agit de la somme finale à payer à échéance du contrat afin d’être couvert face aux risques prédéterminés avec votre compagnie d’assurance.
Ce montant est à verser de manière annuelle au moment où vous recevez l’appel de prime de votre assureur par courrier papier ou électronique. Il s’agit d’un avis d’échéance précisant le montant à payer ainsi que la date limite de paiement.
Ce document doit vous être parvenu à l’avance (3 semaines minimum dans le cas de la mutuelle santé) avant la date d’échéance du contrat. Vous disposez ensuite d’une dizaine de jours pour régler la somme due.
Parce que les contrats d’assurance sont renouvelés chaque année par reconduction tacite, la prime d’assurance l’est également.
Les termes de prime et de cotisation désignent en réalité la même chose. Il s’agit de la somme à verser pour bénéficier de votre police d’assurance. Toutefois, une différence majeure s’applique au niveau de la temporalité :
Prime d’assurance : coût total du contrat d’assurance sur un an.
Cotisations d’assurance : coût mensuel ou trimestriel d’une assurance.
Lors de la souscription de votre contrat d’assurance, le choix du rythme de paiement vous incombe (prime annuelle d’assurance, cotisation mensuelle, cotisation trimestrielle).
A savoir : la plupart du temps, le choix du versement annuel entraîne une réduction générale du coût de votre police d’assurance.
Il n’existe pas de formule définie pour calculer une prime d’assurance. En général, l’assureur prend en compte plusieurs facteurs comme le profil du souscripteur (âge, état de santé, ayants-droits) et le type de contrat souscrit.
Bien entendu, le montant de la prime d’assurance varie en fonction des risques couverts et de la franchise d’assurance. Plus les garanties sont nombreuses, plus la somme à payer est importante. En revanche, plus la franchise est élevée, plus le montant à payer est faible.
D’autre part, l’assureur se base sur 4 critères précis pour fixer le prix de l’assurance :
Prime pure / prime de risques : soit le montant du sinistre moyen à prendre en charge ;
Frais de sécurité / marge : soit le montant s’ajoutant à la prime pure pour résister à la volatilité naturelle des sinistres
Frais de gestion : soit les frais destinés à régler les salaires, loyer, matériels de la compagnie d’assurance ainsi que les frais destinés à indemniser les victimes.
Taxes gouvernementales : comme la taxe climatique ou la taxe terrorisme.
A savoir : pour définir le montant de la prime d’assurance, les assureurs se basent sur une “prime de référence” qui sert d’indicateur pour fixer les primes des adhérents.
Pour une assurance habitation, votre assureur prendra en considération votre lieu de résidence, votre statut (propriétaire, locataire), la sécurité du logement ainsi que la valeur des biens présents dans votre logement.
Dans le cas d’une assurance auto / moto, on prendra en compte le lieu de résidence, le type de véhicule, son kilométrage annuel, le niveau de protection souhaité (Tiers, Tous risques, etc) ainsi que le lieu de stationnement.
Une assurance de prêt immobilier pourra être calculée selon :
Le montant des cotisations variables : avec ce mode de calcul, vos cotisations varient car elles sont calculées sur le capital restant dû. De fait, vos cotisations vont diminuer au fil du remboursement de votre emprunt puisqu’elles seront proportionnelles au montant total de la somme restante due.
Le montant des cotisations fixes : avec ce mode de calcul basé sur le capital initial, votre cotisation reste la même durant toute la durée du prêt.
Enfin, les critères examinés seront davantage spécifiques dans le cadre d’une complémentaire santé. Ils porteront principalement sur votre état de santé mais aussi votre âge et vos besoins particuliers (ophtalmologie, soins dentaires, médecine douce…)
Oui, mais à certaines conditions seulement lorsque votre contrat est en cours d’exécution.
Tout d’abord, la clause d’indexation, comprise dans votre contrat d’assurance, consiste à lier le montant de la prime d’assurance à l’indice de référence. Ce dernier est représentatif de la hausse des prix.
Ensuite, la clause de révision (aussi appelée clause d’adaptation) peut donner la possibilité à votre assureur d’augmenter le montant de la prime d’assurance.
Pour ce faire, l’assureur doit toutefois vous en informer au préalable par courrier papier ou courrier électronique. A partir de la réception du courrier, vous disposez de 15 jours pour résilier votre contrat ou accepter l’augmentation de la prime d’assurance.
Si de telles clauses ne sont pas présentes dans votre police d’assurance, alors votre assureur n’a aucun droit sur la modification du montant de la prime.
Nous vous conseillons de bien vous renseigner sur les modalités de votre contrat d’assurance avant sa souscription et de comparer les offres pour pouvoir bénéficier des meilleures garanties au meilleur prix.