Comment obtenir un prêt immobilier ?

Constituer son dossier pour trouver un crédit immobilier

Avant d’accorder un prêt immobilier, les organismes prêteurs évaluent les risques que le futur acquéreur leur fait prendre. C’est donc le moment de montrer votre meilleur profil ! Pour trouver un crédit immobilier, mettez en avant :

• votre apport personnel : il doit au moins couvrir les frais de notaire, soit environ 10 % de l’acquisition ;

• votre situation professionnelle : les emprunteurs en CDI ont certes plus de chances d’obtenir un crédit, mais les salariés en CDD, en intérim ou les travailleurs indépendants peuvent aussi tenter leur chance s’ils ont assez d’ancienneté dans leur profession ;

• votre taux d’endettement : le montant des mensualités de remboursement ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus disponibles ;

• la gestion du compte courant : montrer aux banques que vous savez épargner et éviter le découvert bancaire est un vrai plus !

Faire appel à un courtier pour trouver le bon crédit immobilier

Même si les taux d’emprunt demeurent bas (1,17 % en moyenne pour un prêt sur 20 ans, en janvier 2021⁽¹⁾), le recours à un courtier constitue une piste à explorer pour trouver le meilleur crédit immobilier. Grâce à son expertise du secteur et au volume d’affaires qu’il apporte aux banques, il parvient à négocier un taux plus intéressant, mais également d’autres clauses importantes de l’offre de prêt, comme les pénalités de remboursement anticipé, la clause de modularité ou de report des échéances.

Le courtier immobilier est aussi un expert de l’assurance de prêt. Grâce à son réseau, il est en mesure de conseiller une assurance présentant toutes les garanties exigées par le prêteur et répondant aux besoins de l’emprunteur, à un tarif plus compétitif. 

L’assurance de prêt, indispensable pour l’octroi d’un crédit immobilier

Dans la loi, rien n’oblige l’emprunteur à souscrire une assurance de prêt, mais en pratique, les banques l’exigent systématiquement pour couvrir au minimum les risques décès et perte totale et irréversible de l’autonomie (PTIA). Sans assurance emprunteur, vous ne pourrez pas trouver de crédit immobilier !

En cas de décès, invalidité ou incapacité de travail de l’emprunteur, l’assureur devra prendre en charge tout ou partie du capital restant dû ou des mensualités, selon les modalités prévues par le contrat.

L’assurance de prêt représente une part significative du prix d’acquisition d’un bien immobilier. Sur le marché, il existe deux types de produits : les contrats groupe, généralement proposés par les établissements bancaires en complément du prêt immobilier, et la délégation d’assurance de prêt, essentiellement proposée par les assureurs externes. Vous avez donc tout intérêt à comparer les offres pour trouver le meilleur rapport qualité-prix !

Opter pour un autre contrat que celui proposé par la banque est un droit accordé par la loi Lagarde de 2010. Votre banquier ne peut pas s’opposer à votre choix dès lors que la couverture présente un niveau de garantie équivalent à celui de la banque.

Sachez également que vous pouvez résilier et changer votre assurance de prêt immobilier à tout moment pendant la première année du prêt (loi Hamon) et ensuite une fois par an à chaque date anniversaire de signature de l’offre de prêt (loi Bourquin).