Vous souhaitez refaire votre cuisine, remettre au goût du jour votre appartement ou maison ou rénover la toiture de votre logement ? Prêt personnel, crédit travaux affecté, prêt immobilier ou prêt aidé : plusieurs solutions s’offrent à vous pour financer vos travaux. Découvrez leurs principales caractéristiques.
Première possibilité, vous rapprocher d’une banque ou d’un organisme de crédit pour contracter un prêt personnel. La somme d’argent empruntée peut être utilisée comme vous l’entendez, sans nécessité de fournir des justificatifs à la banque. C’est donc la solution idéale si vous souhaitez effectuer vous-même vos travaux !
Le taux d’intérêt du prêt dépend du montant emprunté (75 000 euros au maximum), de la durée de remboursement (rarement supérieure à 10 ans) et de critères propres à chaque établissement bancaire. Vous avez donc tout intérêt à comparer les offres.
Au-delà d’un certain montant, l’organisme prêteur peut exiger une assurance emprunteur pour garantir votre prêt. Vous pouvez la souscrire auprès de la banque vous octroyant le crédit ou auprès d’un assureur externe (loi Lagarde).
Les fonds sont débloqués à l’issue du délai de rétractation de 14 jours et vous commencez à rembourser aussitôt les mensualités du crédit.
La plupart des banques ont mis en place un autre type de crédit : le « prêt travaux », avec un taux d’intérêt souvent plus avantageux que celui d’un crédit à la consommation « tous projets ». Comme son nom l’indique, ce type d’emprunt est destiné uniquement à la réalisation de travaux, avec un large éventail de possibilités toutefois : achat d’équipements, travaux d’aménagement, de décoration ou de rénovation et parfois d’agrandissement…
À la différence du prêt personnel classique, la banque vous demandera donc généralement de lui fournir des justificatifs à partir d’une certaine somme — devis de l’artisan ou de l’entreprise chargée des travaux, factures des prestations ou du matériel acheté, etc. — pour vérifier la bonne affectation des fonds.
Un crédit affecté peut aussi vous être proposé directement sur le lieu de vente d’un bien ou d’un service (construction d’une piscine, installation de panneaux photovoltaïques, nouvelle cuisine…). Adossé à un contrat de vente, il est lié uniquement au financement du bien ou du service en question et vous ne commencez à rembourser le prêt qu’une fois les travaux terminés ou l’équipement livré.
Affecté ou non, le montant d’un prêt travaux ne peut pas non plus excéder 75 000 euros. Vérifiez bien les conditions de votre crédit pour éviter les surprises : la somme empruntée est-elle versée sur votre compte bancaire ou directement à l’entreprise réalisant les travaux ? Les fonds sont-ils débloqués en une ou plusieurs fois ? Quand débute le remboursement du crédit ? Etc.
Vous pouvez tout à fait intégrer le montant de vos travaux dans l’enveloppe de votre prêt immobilier, avec l’accord du prêteur. Vous profitez alors des avantages de ce type de crédit : une durée de remboursement plus longue que le crédit à la consommation, un taux d’intérêt généralement plus attractif.
Les travaux devront toutefois être réalisés par des professionnels. Comme dans le cadre d’un prêt travaux, la banque peut exiger leurs devis et factures et décider de leur verser directement les fonds.
Le montant des travaux viendra aussi alourdir votre taux d’endettement et potentiellement le coût de l’assurance de votre prêt immobilier. Pesez donc soigneusement le pour et le contre. S’il ne s’agit pas de travaux de rénovation lourds et coûteux, il peut être plus avantageux de vous tourner vers un autre type de prêt.
Un crédit à la consommation ne peut pas financer des projets supérieurs à 75 000 euros. Vous devrez alors vous orienter vers un prêt immobilier.
L’État a mis en place plusieurs prêts réglementés qui peuvent vous aider à financer des travaux dans votre logement. Parmi eux :
D’un montant de 7 000 € à 30 000 €, il permet de financer les travaux de rénovation énergétique (isolation thermique, chauffage, production d’eau chaude…) de votre résidence principale ou d’un bien mis en location.
Lié au plan d’épargne logement (PEL), le prêt épargne logement peut être utilisé pour réaliser des travaux d’amélioration dans votre résidence principale.
Le PAS et le prêt conventionné peuvent tous deux servir à financer des travaux supérieurs à 4 000 euros.
Action Logement s’adresse aux salariés des entreprises du secteur privé de plus de 10 salariés et propose plusieurs prêts travaux de 10 000 à 20 000 euros (agrandissement, amélioration, accessibilité du logement…), en priorité aux ménages modestes.