En cas de nouveau projet ou de volonté de rééquilibrer votre budget, il est possible d’effectuer un regroupement de crédits. En effet, les taux de crédit peuvent avoir baissé depuis le moment où vous avez souscrit votre emprunt. Pour bénéficier de conditions plus favorables, vous avez donc tout intérêt à renégocier votre crédit ou bien faire racheter votre dette à un autre établissement financier. Voici tout ce que vous devez savoir avant de faire un rachat de crédits immobilier.
Le rachat de crédits immobilier (ou refinancement immobilier) est une opération financière visant à regrouper plusieurs prêts immobiliers en cours en un seul nouveau prêt auprès d’un établissement différent.
Le but de cette démarche est d'obtenir des conditions de prêt plus avantageuses, telles qu'un taux d'intérêt plus bas, ou une mensualité réduite avec une durée de remboursement plus étalée.
Le rachat de prêt vous permet de restructurer vos crédits en obtenant une seule mensualité avec un taux d’intérêt unique, notamment si vous avez souscrit plusieurs prêts. Il vous offre également la possibilité d’allonger la durée de remboursement de vos emprunts en cours et de diminuer le montant de vos échéances.
A contrario d’un refinancement, la renégociation de crédits immobilier se produit lorsque vous engagez des négociations avec votre prêteur actuel pour modifier les termes de votre contrat de prêt en cours.
Cela peut inclure la négociation d'un taux d'intérêt plus bas, d'une nouvelle durée de remboursement ou d'autres conditions plus avantageuses. Contrairement au rachat, la renégociation ne nécessite pas de contracter un nouveau prêt, mais plutôt de modifier les termes du prêt existant.
Avant de vous engager dans des démarches de renégociation ou de rachat de prêts immobilier, nous vous recommandons de vérifier si toutes les conditions sont bien réunies* pour que l’opération soit intéressante :
la durée restante du remboursement de votre crédit doit être supérieure à la durée écoulée : si vous effectuez votre refinancement de crédits durant la seconde moitié de votre prêt, alors l’opération est moins avantageuse. Mieux vaut faire racheter vos crédits immobiliers durant les premières années du prêt, idéalement durant le premier tiers.
le montant du capital restant dû doit être suffisamment élevé (idéalement supérieur à 50 000 ou même 70 000 €) ;
la différence entre le taux de crédit au moment de votre souscription et le nouveau taux doit être d’au moins 0,7 point, voire de 1 point (par exemple, de 2,5 % à 1,8%)
Enfin, prenez bien en considération le montant des frais annexes à l’opération, comme les frais de dossier, d’assurance emprunteur, etc. En effet, le rachat de crédits immobilier n’est pas une opération gratuite et vous pouvez être amené à devoir régler des indemnités de remboursement anticipé (IRA) ainsi qu’une nouvelle assurance emprunteur.
Si vous vous trouvez dans une des situations suivantes, alors il peut être judicieux de procéder à un rachat de crédits immobilier :
Votre taux d’endettement est actuellement trop élevé pour pouvoir vous lancer dans un nouveau projet d’achat (notamment achat immobilier).
Vous souhaitez réduire vos charges mensuelles et avoir plus de visibilité sur votre budget, pour plus de sérénité au quotidien.
Vous désirez obtenir une trésorerie supplémentaire à consacrer à un nouveau projet.
Attention toutefois, car le rachat de crédits est une opération engageante. Aussi, il est judicieux de bien réfléchir à votre décision avant de vous engager dans de quelconques démarches.
Avant de vous lancer dans un refinancement de dettes, prenez le temps d'évaluer votre situation financière, à savoir : identifier vos prêts en cours, leur solde, leurs taux d’intérêts et les conditions de remboursement prévues dans votre contrat.
Ensuite, vous pouvez utiliser un comparateur de rachat de crédits immobilier afin de connaître les taux d’intérêts pratiqués par les différents établissements susceptibles de racheter votre prêt. Pensez aussi à utiliser un simulateur de regroupement de prêts en ligne pour faire le point sur les coûts engendrés par votre rachat. On rappelle que ce n’est pas gratuit !
Sachez que vous pouvez également faire appel à un courtier en rachat de crédits immobiliers pour vous aider à constituer votre dossier, formuler votre demande, mais aussi négocier vos conditions de remboursement.
Lors d’un rachat de crédits immobilier, votre assurance de prêt prend fin, et il vous faut donc souscrire un nouveau contrat.
Pour ce faire, vous avez le choix entre adhérer à l’assurance emprunteur groupe de votre nouvel établissement financier ou bien choisir la délégation d’assurance. La délégation d'assurance vous permet de souscrire une assurance emprunteur externe à l'établissement prêteur, en choisissant une compagnie d'assurance indépendante.
Avant de prendre une décision, comparez différentes offres d'assurance emprunteur, en examinant les tarifs, les garanties, les exclusions éventuelles et les conditions générales.
Source officielle :
https://www.economie.gouv.fr/particuliers/credit-pret-immobilier-renegocier-racheter