Assurance de prêt immobilier : emprunter et faire des économies quand on est TNS

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Optimiser votre demande de prêt immobilier en tant que travailleur non salarié (TNS)

Pour réussir à obtenir un crédit immobilier à un taux avantageux en tant que travailleur non salarié, il est indispensable d’adopter une approche stratégique et bien préparer votre dossier. Les banques s’intéressent particulièrement à la stabilité des revenus des indépendants : assurez-vous donc de pouvoir fournir des documents financiers solides et convaincants.

En effet, vos revenus fluctuent généralement d’un mois à l’autre, à la différence des emprunteurs salariés : les banques ont donc besoin d’autres éléments que les fiches de paie pour évaluer votre dossier.

Premièrement, gardez une comptabilité professionnelle irréprochable en présentant au moins 3 bilans positifs, des comptes de résultat et des relevés bancaires bien organisés. Cela démontrera la santé financière de votre entreprise sur plusieurs années et rassurera les établissements bancaires quant à votre capacité à rembourser votre futur prêt.

Pour mettre toutes les chances de votre côté, évitez également d’être à découvert et épargnez chaque mois si vous le pouvez : cela démontrera votre capacité à gérer votre budget.

Enfin, mettez en avant votre apport personnel dans votre demande de crédit immobilier. Un apport conséquent réduit le risque perçu par les banques, ce qui peut parfois vous permettre de négocier des taux d’intérêt plus attractifs et des conditions de crédit plus favorables.

Choisir la délégation d’assurance pour économiser sur votre assurance de prêt TNS

Pour maximiser votre pouvoir d’achat immobilier, l’objectif est de réduire autant que possible les différents coûts de votre crédit : notamment celui de votre assurance de prêt. Cette assurance, toujours exigée par les banques, peut en effet être très élevée et représenter jusqu’à 1 tiers du coût d’un emprunt immobilier…

Comment l’optimiser ? Tout simplement en faisant jouer la concurrence et en comparant finement tarif et garanties auprès de plusieurs assureurs. En effet, la loi vous autorise à choisir l’offre d’assurance que vous souhaitez, que vous empruntiez pour financer l’achat d’un bien immobilier à usage d’habitation ou à usage mixte habitation-professionnel : rien ne vous oblige à choisir l’assurance emprunteur proposée par votre banque, d’autant plus que celle-ci est parfois très peu compétitive, pour certains TNS comme pour d’autres profils.

Opter pour l’offre d’un assureur extérieur à votre banque (ce qu’on appelle la délégation d’assurance de prêt) peut non seulement vous permettre d’obtenir un contrat personnalisé qui répond à vos besoins spécifiques de TNS, mais également de bénéficier d’un coût d’assurance de prêt plus intéressant. Car à la différence de l’assurance de groupe proposée par les banques, dont les conditions et les tarifs sont généralement standards, la délégation d’assurance de prêt vous permet de disposer de marges de manœuvre selon les situations : délais de franchise, niveaux de garantie, mais aussi tarif.

Vous avez contracté votre prêt il y a plusieurs mois ou plusieurs années ?  Si votre assurance de prêt ne vous satisfait plus, il est possible d’en changer à tout moment grâce à la loi Lemoine. Pour cela, 2 conditions :

1. votre nouveau contrat doit offrir un niveau de garantie au moins équivalent au précédent ;

2. le crédit assuré doit servir à financer un bien à usage d’habitation, ou à usage mixte professionnel-habitation. Les biens à usage uniquement professionnel ne sont pas concernés par le droit à résiliation infra-annuelle.

Vous pouvez ainsi comparer les offres du marché et faire jouer la concurrence pour obtenir une assurance emprunteur plus compétitive, ou de meilleures garanties !

Quelles garanties choisir pour optimiser une assurance de prêt TNS ?

Le statut de travailleur non salarié offre généralement une protection minime en cas d’accident ou de maladie, il est donc indispensable d’anticiper ces difficultés et de souscrire certaines garanties d’assurance de prêt indispensables pour vous protéger et couvrir vos proches, au-delà du seul risque décès : notamment les garanties Invalidité et Incapacité. En cas de survenue d’un de ces sinistres, c’est alors votre assurance qui prendra le relai du remboursement de vos mensualités de crédit, ou du capital restant dû (à hauteur de votre quotité assurée).

Si ces garanties peuvent faire augmenter le coût de votre assurance de prêt, elles peuvent toutefois se montrer très économiques en cas de soucis de santé : l’intervention de l’assurance permet à votre emprunt de ne pas peser sur votre budget, et de ne pas être dénoncé en cas de difficultés de remboursement. Attention toutefois à ce que vos garanties Invalidité et/ou Incapacité couvrent bien l’impossibilité d’exercer votre propre profession (et non pas l’impossibilité d’exercer n’importe quel métier, une clause peu protectrice que prévoient pourtant de nombreux contrats d’assurance de prêt…).

Par ailleurs, sachez que de nombreuses assurances individuelles peuvent vous offrir des garanties étendues, couvrant par exemple certaines pathologies ou risques spécifiques liés à votre profession, qui pourraient être exclus des contrats d’assurance standards !

Si vous souhaitez emprunter en couple, n’oubliez pas que vous avez la liberté de choisir des assurances de prêt distinctes, souscrites auprès d’assureurs différents. Objectif : profiter au maximum des avantages offerts par chacun en fonction de vos profils, et cumuler les économies sur votre assurance de prêt.

Adapter vos quotités d’assurance, en fonction de vos priorités et de vos situations respectives (niveau de revenus, statut professionnel, état de santé) constitue aussi un levier efficace pour optimiser encore davantage le coût de votre crédit !