Acte de prévoyance aujourd’hui de moins en moins tabou, souscrire une assurance obsèques est en effet une démarche souvent salutaire pour ses proches, qui permet de leur épargner les problématiques de financement et d’organisation de vos funérailles. Mais parmi les différents types de contrats, comment être certain de bien choisir un contrat obsèques adapté à vos besoins ?
Le décès d’un membre de la famille génère souvent un certain nombre de frais incombant alors à l’entourage survivant. Entre l’achat du cercueil, l’organisation de la cérémonie, la sépulture ou encore la publication de l’acte de décès dans les journaux locaux, les dépenses peuvent vite s’accumuler et représenter des sommes conséquentes.
Selon la CPFM (Confédération des professionnels du funéraire et de la marbrerie), le coût moyen des obsèques s’élève à environ 4 300 € pour une inhumation et à 3 800 € pour une crémation.
Des dépenses qu’il est toutefois possible d’anticiper et de couvrir pour décharger ses proches, en souscrivant de son vivant une assurance obsèques.
Représentant la grande majorité des assurances obsèques souscrites, ce type de contrat prévoyance permet de garantir le versement d’un capital dédié au financement des funérailles.
Dans le cadre de ce contrat, l’assuré détermine qui sera le ou les bénéficiaire(s) du contrat (membres de sa famille, autres proches, etc.) et également le montant de capital qu’il souhaite allouer au financement de ses obsèques.
En vertu de la loi, les bénéficiaires ont l’obligation d’utiliser le capital reçu exclusivement pour le financement des funérailles, et non à d’autres fins. Cependant, si le capital versé est supérieur aux frais d’obsèques effectivement engagés, les bénéficiaires peuvent alors utiliser librement le solde disponible.
Autre solution envisageable, l’assurance obsèques en prestations, qui permet de déterminer soi-même toutes les modalités des funérailles sans laisser ses proches s’en charger : choix de l’établissement funéraire qui sera en charge de leur organisation, du rituel funéraire, de la musique ou encore du déroulement de la cérémonie, etc.
Souscrire un contrat obsèques en prestation garantit le respect du choix de ses dernières volontés notamment concernant l’organisation des obsèques. De son côté, l’opérateur funéraire a l’obligation de respecter scrupuleusement les dispositions prévues au contrat.
À tout moment, le souscripteur a la possibilité de modifier son contrat de prestations obsèques et de changer de rituel funéraire, d’opérateur ou des prestations. Le souscripteur a également la possibilité d’annexer des garanties d’assistance au contrat, qui peuvent comprendre le rapatriement du corps du défunt, ou une aide de la famille aux démarches administratives.
Toutefois, attention à bien lire les clauses de ces contrats. En effet, ces prestations sont souvent plafonnées. Par exemple, dans certains cas, le rapatriement n’est possible que si le décès se produit à plus de 50 km du domicile du défunt.
En fonction des contrats et des assureurs, plusieurs modalités de règlement de vos cotisations peuvent vous être proposées :
Le règlement par versement unique, au moment de la souscription ;
Le règlement par versements réguliers s’étalant sur une durée prédéfinie (généralement comprise entre 5 et 20 ans), appelés « versements temporaires » ;
Le règlement par versements viagers, c’est-à-dire exigibles jusqu’à votre décès : cette solution présente l’avantage de réserver des cotisations généralement moins élevées que dans le cadre de versements temporaires… mais aussi l’inconvénient de verser éventuellement, au final, un montant total de cotisations supérieur à celui du capital garanti.
Pour bien évaluer l’intérêt respectif de ces modalités, n’hésitez à faire plusieurs simulations tarifaires par exemple sur un comparateur d’assurance obsèques en ligne, ou de vous faire conseiller par un courtier !
Plus vous souscrirez tard, plus le tarif de votre assurance obsèques sera généralement élevé, puisque votre probabilité de décès augmente avec les années. N’attendez donc pas trop avant de vous décider !
D’autant que s’il n’y a pas d’âge idéal pour souscrire une assurance obsèques, il existe bien souvent des restrictions. En effet, certains contrats ne peuvent plus être souscrits au-delà d’un âge maximum, situé en général autour de 80 ans.
Le contrat obsèques est parfois confondu avec l’assurance décès ou avec l’assurance vie.
Or, ces contrats sont très différents.
En effet, l’assurance décès permet de garantir le versement d’un capital à ses proches qu’ils pourront alors utiliser librement (à la différence du capital obsèques).
Quant à l’assurance vie, il s’agit d’un produit d’épargne et non d’assurance, qui vise à faire fructifier un capital (rachetable de son vivant ou en vue de le transmettre).