Quand et comment prévoir son assurance décès ?

Qu’est-ce que l’assurance prévoyance décès ?

L’assurance prévoyance décès est un contrat de prévoyance qui permet de garantir le versement d’un capital ou d’une rente aux bénéficiaires désignés, suite au décès de l’assuré. Il existe deux grands types de contrats d’assurance décès :

• L’assurance décès temporaire : valable pour une durée déterminée, par exemple jusqu’à ce que vos enfants soient financièrement autonome ;

• L’assurance décès vie entière : elle offre une couverture à vie, et le capital est versé aux bénéficiaires, quel que soit le moment du décès.

Contrairement à une assurance vie, qui est un produit d’épargne, l’assurance décès est comme son nom l’indique un produit d’assurance : le montant du capital ou de la rente perçus par vos bénéficiaires est déterminé au moment de la souscription, indépendamment du montant total de vos cotisations. 

Pourquoi prévoir une une assurance décès ?

Le capital décès versé par la Sécurité sociale est une aide dont certains assurés peuvent bénéficier à certaines conditions, mais elle est très faible et donc souvent insuffisante pour couvrir tous les besoins financiers liés à la disparition d’un proche. Pour les salariés, ce capital est par exemple fixé à 3 910 euros depuis le 1er avril 2024.

Les travailleurs indépendants peuvent également bénéficier du capital décès de la Sécurité sociale, là encore sous conditions. Pour un artisan ou un commerçant non retraité, le montant du capital s’élève à 9 273 € (soit 20 % du plafond annuel de la Sécurité sociale en vigueur au jour du décès). Pour les indépendants retraités, ce montant est réduit à 3 709 €.

Ces sommes sont donc loin de suffire pour soutenir financièrement ses proches, d’où l’importance de souscrire une assurance décès complémentaire : le capital ou la rente versée est ensuite utilisée en toute liberté par les bénéficiaires, qui peuvent en profiter pour couvrir les frais funéraires du défunt (frais qui peuvent représenter une dépense importante), rembourser d’éventuelles dettes, régler des frais de succession, maintenir leur niveau de vie, épargner pour garder un filet de sécurité etc.

L’assurance décès bénéficie de plus d’une fiscalité avantageuse. En effet, le capital versé aux bénéficiaires est une prestation d’assurance qui n’entre pas dans la succession : il n’est donc pas pris en compte dans le calcul des frais de succession, à certaines conditions et selon certains plafonds.

Quand prévoir une assurance décès ?

Souscrire un contrat le plus tôt possible présente de nombreux avantages. Le tarif d’une assurance décès est généralement plus avantageux pour les jeunes assurés, car les primes sont calculées en fonction de votre âge au moment de la souscription. Plus vous souscrivez jeune, plus l’horizon probable de votre décès est lointain, ce qui se traduit généralement par des primes plus basses.

Il existe également plusieurs moments clés dans la vie où souscrire une assurance décès devient particulièrement pertinent :

• après un mariage, la protection de votre conjoint devenant alors une priorité ;

• à la naissance d’un enfant, pour assurer son avenir financier ;

• lors d’un changement de carrière ou d’une création d’entreprise, pour garantir le  niveau de vie de vos proches en cas d’aléa ;

• lors d’un achat immobilier ou avant un investissement financier conséquent.

Chaque étape clé de votre vie représente par ailleurs un moment idéal pour faire le point sur vos besoins et réévaluer la couverture de votre prévoyance décès, qi vous l’avez déjà souscrite .

Comment choisir son contrat d’assurance décès ?

Avant de souscrire un contrat, il est important d’évaluer les besoins financiers de vos proches en cas de décès. Cela inclut bien évidemment les frais funéraires et les dettes éventuelles à rembourser, mais également leurs besoins quotidiens et futurs.

Chaque contrat d’assurance décès comporte des garanties et des exclusions spécifiques. Il est important de lire attentivement les termes de votre contrat pour éviter les mauvaises surprises ! Les assurances décès en ligne peuvent également être une bonne solution pour bénéficier d’un tarif plus attractif ou d’offres spéciales.

Prévoir votre assurance décès est donc un acte de responsabilité, qui permet de protéger vos proches en cas de disparition. En souscrivant un contrat adapté, vous assurez une stabilité financière à votre entourage après votre décès. Souscrire tôt, évaluer soigneusement ses besoins et comparer les offres sont des étapes essentielles pour choisir le bon contrat !