Lorsqu'il s'agit de souscrire à des assurances pour protéger sa santé et ses finances, deux termes reviennent régulièrement "mutuelle" et "prévoyance". Bien que ces deux concepts aient pour objectif d’assurer à leur souscripteur une certaine tranquillité d'esprit, ils diffèrent par leur rôle, leurs garanties. Alors, quelle est la différence entre mutuelle et prévoyance ? En quoi consistent ces deux types de contrats ? Pourquoi occupent-ils une telle importance ?
La complémentaire santé, communément appelée mutuelle est une assurance qui complète les remboursements de l'Assurance maladie. Elle vise à couvrir tout ou partie des frais médicaux qui ne sont pas pris en charge par la Sécurité Sociale.
La mutuelle permet aux assurés de réduire et de mieux maîtriser leurs dépenses de santé, en proposant par exemple la prise en charge des frais liés à l'optique (lunettes, lentilles), au dentaire (soins, prothèses), aux frais d'hospitalisation, aux consultations médicales, aux médicaments, et éventuellement d'autres prestations comme la médecine douce, la grossesse / maternité ou l'assistance.
Il existe une grande variété de contrats sur le marché, offrant différentes garanties et différents niveaux de remboursements pour correspondre aux besoins de chaque profil d’assuré. Certains assureurs, au-delà de proposer plusieurs offres adaptées aux différents profils, proposent des contrats modulables, qui permettent à chacun de concevoir la formule qui répond vraiment à ses besoins spécifiques.
Par exemple, vous pourriez choisir de renforcer votre protection sur le dentaire s’il s’agit d’un important poste de dépense pour vous, et réduire votre couverture pour l’optique si vous avez toujours eu une excellente vue !
Si l’Assurance maladie joue déjà un rôle essentiel dans l’accès aux soins, ses remboursements ne sont généralement que partiels et ne concernent pas tous les actes médicaux. Que ce soit pour réduire vos dépenses de santé courantes comme les médicaments ou les rendez-vous chez votre médecin traitant, ou pour amortir une facture de plusieurs milliers d’euros suite à un séjour en clinique, la complémentaire santé est un outil indispensable. Elle permet de ne pas avoir à choisir entre votre santé et votre pouvoir d’achat.
Un contrat de prévoyance est une assurance qui vise à protéger financièrement l'assuré et sa famille en cas d'événements imprévus tels que le décès, l'invalidité, ou l'incapacité de travailler. Il garantit le versement d'indemnités ou d'un capital à l'assuré ou à ses bénéficiaires en cas de sinistre couvert. La prévoyance permet à l’assuré et à sa famille de maintenir un niveau de vie stable, même en cas de situation difficile.
Les garanties peuvent varier d’un assureur et d’un contrat de prévoyance à un autre, mais on retrouve généralement :
La garantie décès : en cas de décès de l'assuré, cette garantie prévoit le versement d'un capital ou d'une rente aux bénéficiaires désignés. Cela permet de soutenir financièrement la famille et les proches du défunt, peut servir à couvrir les dépenses liées aux funérailles et assure une certaine sécurité financière pour les bénéficiaires.
La garantie invalidité : elle intervient en cas d'invalidité partielle ou totale de l'assuré, et prévoit le paiement d'une rente ou d'un capital pour aider l'assuré à faire face aux coûts supplémentaires résultant de son handicap, comme des aménagements du domicile, des soins médicaux, ou la perte de revenu liée à l'incapacité de travailler.
La garantie perte d'autonomie ou dépendance : elle s'applique lorsque l'assuré perd son autonomie et a besoin d'aide pour les actes de la vie quotidienne, souvent en raison d’affections liées au vieillissement, comme la maladie d'Alzheimer. Selon les contrats, elle offre une rente ou un capital pouvant servir à couvrir les frais liés à la dépendance, tels que l'aide à domicile ou l'accueil en EHPAD.
La garantie incapacité de travail : elle intervient en cas d'impossibilité temporaire pour l'assuré à exercer une profession (toute sorte de profession ou sa profession, selon les contrats) en raison d'une maladie ou d'un accident. Elle prévoit le versement d'une indemnité journalière ou mensuelle pour compenser la perte de revenu pendant la période d'incapacité.
Tout comme la mutuelle avec l’Assurance maladie, les contrats de prévoyance individuels viennent compléter les prestations prévues par le régime obligatoire de la Sécurité sociale.
Quel que soit votre profil, la souscription d'un contrat de prévoyance est une précaution à prendre.
Si vous êtes salarié, un contrat de prévoyance individuel peut venir compléter le contrat collectif proposé par votre employeur, ou bien simplement le remplacer si votre entreprise ne propose pas de protection prévoyance.
Les travailleurs indépendants, dont la stabilité financière est particulièrement vulnérable aux aléas de la vie, ont également tout intérêt à souscrire une assurance prévoyance. De plus, dans le cadre de la loi Madelin, les cotisations peuvent être déduites du bénéfice imposable.
A la retraite, sans couverture d'entreprise, il demeure essentiel de se prémunir contre les risques croissants liés à l'âge grâce à une assurance prévoyance individuelle.
À titre individuel, ni la mutuelle ni la prévoyance ne sont obligatoires en France. Ces deux protections sont toutefois fortement recommandées pour compléter les remboursements de l'Assurance maladie et garantir votre sécurité financière et celle de votre famille en cas d'incident grave.
En ce qui concerne les salariés , depuis la loi « ANI » de 2016, les employeurs du secteur privé sont tenus de proposer à leurs salariés un contrat de mutuelle collectif obligatoire et de participer au financement des cotisations de leurs salariés à hauteur d’au moins 50%.
En revanche, cette même obligation n’existe pas pour l’assurance prévoyance. Toutefois certaines conventions collectives prévoient une couverture prévoyance à titre obligatoire et de nombreux employeurs choisissent d’eux-mêmes d’en proposer une à leurs salariés.