Santé senior dépendant : trouver la meilleure couverture santé

Adapter sa mutuelle senior avec la perte d'autonomie :

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Personnes dépendantes ou en perte d’autonomie : des besoins de santé très particuliers

Perte de motricité, troubles neurologiques ou psychiatriques, problèmes cardio-vasculaires… Dès ses premiers symptômes, la perte d’autonomie exige d’être précisément évaluée et prise en charge, afin d’en prévenir et d’en ralentir au maximum l’évolution.

Un diagnostic est généralement réalisé par le médecin traitant généraliste en première intention, suivi d’un bilan gériatrique complet conduit par un médecin à l’hôpital ou en cabinet libéral, en cas de suspicions.

En fonction des troubles de santé propre à chaque personne dépendante, un certain nombre de médecins spécialistes et autres professionnels de santé interviennent ensuite en matière de suivi et de traitement : gériatres, mais aussi neurologues, cardiologues, gastro-entérologues, ophtalmologues, kinésithérapeutes, orthophonistes, infirmiers, psychologues etc. Selon le niveau de mobilité des patients, certains de ces professionnels peuvent d’ailleurs devoir intervenir à leur domicile.

Leur maintien à domicile suppose par ailleurs très souvent d’investir dans du matériel médical adapté à la dépendance : lit médicalisé et fauteuil médicalisé, matelas anti-escarres, déambulateur, barres d’appui etc.

Enfin, des séjours hospitaliers parfois réguliers sont aussi à prévoir, à des fins d’examens et de bilan, suite à l’apparition ou l’évolution d’une maladie, ou en cas d’accident (lié à une chute, notamment).

Comment sont remboursés les soins liés à la dépendance ou à la perte d’autonomie ?

La perte d’autonomie ou la dépendance, en tant que telles, ne permettent pas de bénéficier de niveaux de remboursement privilégiés en matière de Sécurité sociale : les soins médicaux associés sont pris en charge en fonction des taux de droit commun, avec donc un reste-à-charge non remboursé. Ce dernier peut vite devenir très élevé pour les assurés concernés, du fait de la régularité et de la multiplicité des soins qui leur sont délivrés.

Et ce d’autant plus que de nombreux médecins spécialistes pratiquent des dépassements d’honoraires non pris en compte dans le calcul du remboursement de la Sécurité sociale. Parmi eux, les gériatres par exemple, qui traitent les maladies liées au grand âge.

Quant au matériel médical nécessaire à la mobilité et/ou au maintien à domicile des personnes en perte d’autonomie, il n’est que très partiellement remboursé par la Sécurité sociale.

Disposer d’une mutuelle santé adaptée aux besoins des personnes dépendantes ou en perte d’autonomie permet toutefois d’éviter ces restes à charge élevés.

L’hébergement en EHPAD en cas de dépendance ou de perte d’autonomie : la mutuelle santé est-elle encore indispensable ?

Absolument : un accueil en EHPAD ou en maison de retraite ne dispense pas de mutuelle ou complémentaire santé. Certes, dans leur tarif est généralement compris un « forfait soin » entièrement pris en charge par la Sécurité sociale, mais celui-ci ne concerne que les soins courants délivrés dans le cadre de l’établissement (actes infirmiers, consultations des médecins intervenant dans la structure, médicaments courants etc.).

Les consultations de spécialistes libéraux extérieurs, les soins dentaires, le transport sanitaire ou encore l’hospitalisation hors EHPAD, ne sont pas pris compris : des soins souvent coûteux, partiellement remboursés par la Sécurité sociale, qui supposent là encore de bénéficier d’une mutuelle suffisamment adaptée.

Comment trouver une mutuelle à la fois économique et ajustée à la prise charge de la dépendance ?

Âge et niveaux de couverture sont les critères qui influent le plus sur le prix d’une mutuelle. Les besoins de santé étant toujours importants pour les seniors dépendants, les cotisations des mutuelles seniors sont dès lors souvent plus élevées que celles des autres profils d’assurés. Mais leur rapport coût-avantage dépend étroitement des garanties proposées, et des économies réalisées à court et moyen terme en matière de dépenses de santé : une mutuelle pas chère car peu couvrante expose en effet à devoir assumer des restes à charge élevés.

Comparez donc attentivement les différentes offres du marché, avant de résiliez votre contrat actuel au profit d’une meilleure mutuelle : à cet égard, sachez que vous pouvez résilier un contrat de mutuelle à tout moment, sans frais ni pénalités, s’il a pris effet il y a plus de 12 mois.