Pourquoi souscrire une assurance obsèques ?

Contrat obsèques ou convention obsèques : c'est quoi et comment ça marche ?

Souscrite par une personne de son vivant, l’assurance obsèques fait partie de la famille des contrats de prévoyance. Par définition, ces contrats vous protègent face aux aléas de la vie : décès, invalidité, incapacité, selon les contrats et les garanties souscrits.

L’objectif spécifique du contrat obsèques (appelé aussi "convention obsèques", "assurance obsèques" ou encore "prévoyance obsèques" ) est de financer les frais liés aux funérailles du souscripteur et/ou de prendre en charge leur organisation.

En pratique, l’assurance obsèques prend effet au moment du décès de l'assuré. Le ou les bénéficiaires sont, quant à eux, désignés au préalable par le souscripteur. Selon les cas, ces bénéficiaires peuvent être des proches et membres de la famille (conjoint, frère, sœur, enfant, petit-enfant, amis…) ou directement l’entreprise de pompes funèbres choisie pour être en charge des funérailles.

En capital ou en prestations : quel type de contrat obsèques choisir ?

Dans le cadre d’une convention obsèques, vous avez la possibilité de souscrire un contrat soit en capital, soit en prestations, soit en capital ET en prestations. Mais quelles sont précisément les caractéristiques de chacune de ces formules ?

Assurance obsèques : le contrat en capital

En souscrivant une assurance obsèques en capital, cela signifie que le montant nécessaire au financement des funérailles sera versé aux bénéficiaires au moment du décès. En fonction du montant souscrit, le capital pourra leur permettre d'assumer en tout ou partie les dépenses d'obsèques tels que l’achat d’un cercueil, le coût d’une inhumation ou d’une crémation, les frais de corbillard et de porteurs, de cérémonie, etc.

Le contrat obsèques en prestations, au bénéfice d'une entreprise de pompes funèbres 

Si vous optez pour un contrat d’obsèques en prestations, cela suppose alors de déterminer à l’avance les modalités concrètes de vos funérailles : inhumation ou crémation, choix de cercueil ou d'urne funéraire, type de cérémonie, etc. Le capital souscrit permet ensuite de régler directement les factures de l'entreprise de pompes funèbres désignée dans le contrat, Souscrire un contrat en prestation est donc l’assurance du respect le plus strict de vos dernières volontés.

Le contrat en capital et en prestations : pour ménager une certaine flexibilité à vos proches

Troisième alternative possible, choisir un contrat d’assurance obsèques qui prévoit à la fois le versement d’un capital à vos proches, et le financement direct de certains aspects de vos funérailles. C’est l’option à privilégier si vous désirez décharger votre famille des démarches les plus lourdes, tout en lui laissant la capacité financière de faire certains choix et lui permettre ainsi de s'impliquer en partie. Vos proches bénéficient aussi généralement de services d'assistance pour les aider à faire leur deuil dans ce moment difficile.

Comment sont versées les cotisations d'une assurance obsèques ?

Plusieurs types de versement peuvent en effet vous être proposés, plus ou moins opportuns selon votre âge à la souscription.

Contrat obsèques en versements temporaires

Les versements temporaires (annuels, semestriels ou encore mensuels) s'étendent sur la durée du contrat. Celle-ci peut être de 5, 10, 15 ans ou plus, en fonction de votre choix (qui dépend principalement de votre âge au moment de la souscription). Une solution qui permet d’étaler le versement des cotisations dans le temps, afin de s’adapter au mieux à votre budget.

Si le décès de l'assuré n'intervient pas avant le terme d'un contrat obsèques temporaire, les garanties de ce dernier prennent fin en même temps que le contrat.

Contrat de prévoyance obsèques à versements en viager

Là aussi, les cotisations d'assurance sont versées régulièrement par l'assuré, selon une périodicité choisie. En revanche, le contrat n'est pas limité dans le temps : les cotisations sont donc dues jusqu'au décès du souscripteur. Avantage : les cotisations ne risquent pas d'être versées à "fonds perdus" et, en fonction de votre âge à la souscription, leur montant est généralement plus faible que dans le cadre d’un contrat obsèques temporaire. Toutefois, sur le long terme, vous risquez de verser plus que le capital garanti. Ce type de contrat est donc recommandé aux souscripteurs ayant déjà un âge assez avancé. 

Prévoyance obsèques en versement unique

Si vous choisissez le versement unique, vous n’aurez qu’une seule cotisation à payer pour être assuré : votre capital obsèques est donc financé en une seule fois. Une solution qui se rapproche du principe de l'épargne, qui peut être choisie à tout âge dès lors que vous disposez des liquidités nécessaires, et qui n'est généralement pas assortie de délai de carence.