Une hospitalisation inattendue, une facture médicale salée ou encore la perte de vos lunettes…
Toutes les dépenses engendrées par ces impondérables ont un coût, notamment si vous n’avez pas de complémentaire santé. Souscrire une mutuelle en urgence semble constituer l’unique solution pour faire face à ces frais impromptus. Malheureusement, la plupart des contrats de couverture santé comportent des délais de carence.
Comment avoir une mutuelle rapidement ? Est-il possible de souscrire une complémentaire sans délai d’attente ? On fait le point.
Pour pallier les frais d’un besoin médical urgent, il est possible de souscrire une mutuelle à effet immédiat, sous 24 à 28h. Pour rappel, les remboursements de l’Assurance Maladie ne suffisent pas à couvrir toutes les dépenses de santé, notamment lorsque celles-ci concernent des problèmes dentaires, optiques, ou encore une hospitalisation.
Afin de trouver une complémentaire santé rapidement, nous vous conseillons de vous tourner vers les compagnies d’assurance et les mutuelles en ligne. En utilisant un comparateur de mutuelles, vous trouverez toute une liste d’offres susceptibles de correspondre à vos besoins.
Attention cependant car la plupart des mutuelles imposent des délais d’attente ou des délais de carence sur les garanties les plus prisées (optique, dentaire, hospitalisation) qui sont également les plus chères.
Heureusement, il est possible de trouver des mutuelles sans délai de carence. Cela signifie que dès votre souscription, vous pourrez bénéficier de toutes les garanties de votre couverture santé sans attendre 1, 2 ou 3 mois.
C’est le cas de nos offres de santé : APRIL Tranquillité Santé, APRIL Santé Globale +, APRIL Santé Brio…
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Un délai de carence dans une mutuelle correspond à une période pendant laquelle certaines garanties ne sont pas immédiatement applicables après la souscription du contrat.
Pendant ce laps de temps, vous ne pouvez pas bénéficier de certaines prestations ou garanties. Cela vise à éviter les abus potentiels, car sans délai de carence, une personne pourrait souscrire à une mutuelle juste avant de nécessiter des soins importants et faire ainsi supporter les coûts à la mutuelle.
En général, les délais d’attente peuvent s’élever de 1 à 12 mois selon le type de contrat souscrit mais aussi selon vos garanties. Faites donc bien attention à vos délais de carence avant l’adhésion à votre mutuelle.
Ainsi, une mutuelle sans délai offre une couverture immédiate dès la souscription. Cela peut être particulièrement avantageux si vous avez besoin de soins médicaux ou de services spécifiques peu de temps après avoir adhéré à votre contrat.
Les garanties et les remboursements s'appliquent dès le début du contrat, sans attendre la fin d'une période de carence.
Souscrire des garanties sans carence vous permet d’avoir une mutuelle rapidement.
Toutefois, il existe en général une contrepartie aux bénéfices de votre contrat, à commencer par le prix. En effet, les mutuelles qui offrent une couverture immédiate sans délai de carence peuvent avoir des primes mensuelles plus élevées. Cela s'explique par le fait qu'elles assument un risque plus important en couvrant les frais médicaux dès le début, sans attendre une période de carence.
Par ailleurs, les mutuelles à effet immédiat peuvent imposer des restrictions sur certaines garanties ou certains services afin de compenser le risque accru. Par exemple, elles pourraient exclure certains types de soins, limiter les remboursements ou appliquer des franchises plus élevées.
En général, une mutuelle rétroactive n'est pas une pratique courante et peut même être considérée comme inhabituelle.
Une complémentaire santé est généralement conçue pour fournir une couverture à partir de la date de souscription du contrat, et les prestations ou remboursements sont applicables aux dépenses de santé engagées après cette date.
Cependant, dans certains cas d’urgence, il est possible de demander une couverture rétroactive à votre assureur. Cela pourrait signifier que la mutuelle accepte de rembourser des dépenses de santé engagées avant la date de souscription du contrat.
Gardez à l’esprit que la durée de rétroactivité est limitée dans le temps, ce qui veut dire que vous ne pourrez probablement pas obtenir un remboursement de vos frais datant d’il y a plusieurs mois.
Par ailleurs, les mutuelles rétroactives ne permettent pas toujours de couvrir les soins spécifiques mais uniquement les soins courants (médecin, frais de pharmacie).
Si la plupart des contrats de couverture santé prévoient un délai d’attente, les contrats de mutuelle responsables, eux, font exception à cette règle. En effet, ils prévoient une prise d’effet immédiate pour tous les assurés et vous permettent de bénéficier de vos garanties dès votre adhésion.
Autrement, vous avez toujours la possibilité de négocier auprès de votre compagnie d’assurance ou de votre mutuelle afin de réduire ou supprimer le délai d’attente de votre contrat. Bien entendu, cela implique une majoration de votre cotisation mais certaines situations d’urgence (grossesse en cours, traitement dentaire, etc) ne vous laissent pas le choix.
Bon à savoir : certains assureurs sont prêts à supprimer le délai de carence sans augmentation de la prime mensuelle, notamment lorsque votre nouveau contrat comporte les mêmes garanties et les mêmes niveaux de prise en charge que l’ancien.