Mutuelle : comment couvrir votre enfant pour ses soins de santé ?

Rattachement d’un enfant à la mutuelle des parents

A la naissance de son enfant, le parent inscrit généralement son enfant sur son contrat de mutuelle, qu’elle soit une mutuelle d’entreprise ou une mutuelle individuelle. Mais le contrat, qui convenait très bien pour des adultes, peut dorénavant présenter des garanties peu adaptées pour couvrir les soins de santé d’un enfant.

Rattachement de l’enfant à la mutuelle individuelle du parent

Si le parent est couvert par une mutuelle individuelle, il peut demander à faire évoluer son contrat vers des garanties davantage orientées familles, ou, si son contrat a plus d’un an, il peut le résilier pour souscrire une mutuelle individuelle spéciale famille, couvrant particulièrement les soins de santé spécifiques aux enfants (optique, dentaire, dépassements d’honoraires etc.).

Le cas d’un rattachement de l’enfant à la mutuelle d’entreprise obligatoire du parent

Depuis 2016, les employeurs privés doivent proposer à leurs employés une mutuelle d’entreprise. Cette assurance collective est souvent économique car le régime de santé est négocié à l’échelle de l’entreprise. Un avantage financier dont peuvent aussi bénéficier les ayants droit des salariés lorsque leur rattachement à la mutuelle d’entreprise est obligatoire. En revanche, une couverture collective est parfois moins modulable qu’une complémentaire santé souscrite individuellement.

Les potentielles limites des mutuelles d’entreprise pour les soins de santé des enfants

En effet le contrat collectif a vocation à s'adresser en premier lieu aux besoins des salariés.  Cependant, parents et enfants ont des besoins très différents en termes de suivi médical. Pour les enfants, il faut s'assurer que la mutuelle couvre certains frais souvent nécessaires à leur bon développement, qui peuvent s'avérer très coûteux si mal remboursés :

• vaccinations obligatoires

• orthodontie

• orthophonie

• consultation de psychologue ou de psychomotricien

• dépassements d’honoraires des pédiatres

Une mutuelle individuelle complémentaire pour la santé de son enfant

Si le rattachement des ayants droit à la mutuelle d’entreprise est facultatif ou si les niveaux de garantie sont insuffisants, le parent peut choisir de souscrire une mutuelle individuelle en parallèle de sa mutuelle d’entreprise, sur laquelle il inscrira son enfant en qualité de bénéficiaire. Cette opération peut s’avérer intéressante pour maximiser les remboursements de soins de santé de son enfant.

En effet, une mutuelle individuelle orientée famille peut présenter de solides garanties qui viendront compléter, en tout ou partie (selon les niveaux souscrits) :
- les remboursements de la Sécurité sociale si l’enfant n’est inscrit que sur la mutuelle individuelle du parent
- les remboursements de la Sécurité sociale et de la mutuelle d’entreprise en cas de reste à charge, si l’enfant est inscrit sur les deux mutuelles (d’entreprise et individuelle).

Parents séparés : inscrire son enfant sur deux mutuelles différentes, une solution pratique ?

Si les parents sont séparés ou divorcés, il est également possible à l’enfant d’être inscrit sur chacun des contrats de mutuelle de ses parents (qu’elles soient individuelles ou d’entreprise). En effet, chaque parent peut rattacher son enfant sur sa carte vitale. Le double rattachement d'un enfant sur les cartes vitales permet au parent ayant présenté sa carte d'être remboursé de la part Sécurité sociale. Si, de plus, chaque parent inscrit bien son enfant sur son contrat de mutuelle, cela permet d’étanchéifier les dépenses et les remboursements, qui se feront sur les bons comptes bancaires associés.

Comment choisir une mutuelle individuelle pour son enfant ?

Il n’existe pas véritablement de mutuelle enfant en tant que telle : si le parent souhaite couvrir les soins de santé de son enfant via une mutuelle individuelle, il doit en souscrire une et inscrire son enfant en tant que bénéficiaire sur le contrat.

Il convient alors plutôt de choisir une mutuelle « famille » qui inclura des prestations en lien avec les besoins de santé des enfants : consultations pédiatriques, optique, orthodontie, séances chez le psychologue, le kinésithérapeute ou l’orthophoniste… Sans oublier de bien couvrir les urgences et gros imprévus, comme une jambe cassée ou une appendicite !

Pour souscrire la complémentaire qui convient à votre situation, prenez conseil auprès de divers assureurs et comparez différents devis de mutuelle enfant individuelle ; examinez en détail les garanties ainsi que les taux de remboursement proposés pour tous les types de soin dont votre enfant peut avoir besoin.

Vous venez d’être parent ? Pensez à assurer votre bébé avec une mutuelle adaptée à ses besoins.