Comparateur d’assurance de prêt immobilier : comment l’utiliser ?

Des économies de temps et d’argent grâce aux comparateurs d’assurance de prêt immobilier

Le marché de l’assurance emprunteur compte de nombreux acteurs, et faire le bon choix peut s’avérer fastidieux. Heureusement, vous pouvez faire jouer la concurrence en gagnant du temps grâce aux comparateurs d’assurance de prêt immobilier. Ces derniers analysent les différentes offres du marché, en fonction de vos critères et en tenant compte des caractéristiques de chaque contrat :

• Les tarifs, bien sûr ;

• Les garanties et les niveaux de protection proposés ;

• Les franchises et limites contractuelles ;

• Les éventuelles garanties et/ou services additionnels.

Un comparateur d’assurance de prêt immobilier vous permet de comparer les garanties non obligatoires, mais qui peuvent toutefois être demandées par votre banque : 

• La garantie décès : elle permet le remboursement de votre capital restant dû en cas de décès. Cette garantie protège notamment vos proches qui, sans cette protection, se retrouveraient à hériter de vos dettes. 

• La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : cette garantie intervient dans le cas où l’emprunteur ne dispose plus d’une autonomie suffisante pour exercer une activité professionnelle ou des tâches quotidiennes sans intervention d’une aide extérieure. 

• La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) : cette garantie prend en charge vos mensualités si votre niveau d’invalidité se situe à 66% ou plus et que vous ne pouvez plus exercer d’activité professionnelle. 

• La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) : la garantie IPP est similaire à l’IPT, avec un taux d’invalidité compris cette fois-ci entre 33% et 66%.

• La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : cette garantie prend en charge les mensualités du prêt de l’assuré en cas d’incapacité temporaire de travail liée à une maladie ou à un accident.

En d’autres termes, un comparateur d’assurance de prêt immobilier effectue en quelques minutes ce qui vous demanderait plusieurs heures. Il vous aide à trouver le contrat le plus adapté à vos besoins et au meilleur tarif. À la clé : plusieurs milliers d’euros d’économie potentielle pour des garanties équivalentes.

Comparateur d’assurance de prêt immobilier : des tarifs qui dépendent de nombreux critères

Si le comparateur d’assurance de prêt immobilier est devenu si indispensable, c’est aussi parce que le tarif d’une assurance emprunteur dépend d’une combinaison complexe de critères. Outre le montant et la durée du prêt, plusieurs données entrent ainsi en compte dans le calcul du tarif de l’assurance emprunteur, parmi lesquelles :

• votre type d’emprunt (amortissable ou in fine) ;

• son taux d’intérêt et son type (fixe ou variable) ;

• l’objet de votre emprunt (achat d’une résidence principale, achat d’une résidence secondaire, investissement locatif, etc.) ;

• votre âge et votre état de santé ;

• votre profession (les professions à risque faisant souvent l’objet de surprimes) et votre pratique de certains sports accidentogènes (navigation, alpinisme, etc.) ;

• le montant de l’emprunt assuré ;

• les garanties et la couverture souhaitées ;

• etc.

Sur la base de ces informations, qu’il vous suffit de renseigner une seule fois, le comparateur interroge plusieurs compagnies partenaires. Quelques minutes sont ensuite nécessaires pour obtenir un devis. Le plus souvent, les tarifs affichés incluent des frais (dossier, courtage…). Cela vous donne par conséquent accès à une information transparente qui vous prémunit contre toute mauvaise surprise lors de la souscription.

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Changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, c’est possible avec la loi Lemoine

Jusqu’à présent, deux dispositifs législatifs permettent le changement d’assurance emprunteur : la loi Hamon, autorisant la résiliation à tout moment la première année qui suit la signature de l’offre de prêt, et l’amendement Bourquin, qui la rend possible à chaque date anniversaire suivante pendant toute la durée du crédit.

La proposition de loi Lemoine, adoptée définitivement le 17 février 2022 et entrée en vigueur pour tous les assurés le 1 septembre 2022, va encore plus loin. Elle permet en effet la résiliation à tout moment de l’assurance de prêt pour une autre plus intéressante mais avec, au minimum, des garanties équivalentes aux garanties fixées par votre banque. . Cette résiliation infra-annuelle de l’assurance emprunteur se substitue aux possibilités de résiliation Hamon et Bourquin depuis le 1er juin 2022 pour les emprunteurs signant leur offre de crédit à partir de cette même date (et le 1er septembre 2022 pour les emprunteurs l’ayant signé avant le 1er juin 2022).

Outre cette disposition, la proposition de loi Lemoine qui vise à rendre l’accès au marché de l’assurance emprunteur plus simple, plus juste et plus transparent, comporte deux autres avancées majeures :

• La réduction du « droit à l’oubli » de 10 à 5 ans pour les pathologies cancéreuses ainsi que son élargissement à l’hépatite C. Si votre état de santé a évolué depuis la souscription de votre premier contrat d’assurance emprunteur, le changement d’assurance peut être envisagé pour bénéficier d’un tarif standard ou s’en rapprochant ;

• La suppression du questionnaire médical pour les prêts immobiliers dont l’encours cumulé assuré est inférieur à 200 000 € par emprunteur, si celui-ci a moins de 60 ans au terme du prêt. Si le crédit est souscrit à deux, l’encours maximum pour l’application de cette mesure est de 400 000€, et la quotité assurée par emprunteur de 200 000€.

Changer d’assurance emprunteur à tout moment permettrait de réaliser de 5 000 à 15 000 euros d’économie selon les contrats. Pour faire baisser le coût global de votre emprunt, recourir à un comparateur d’assurance de prêt immobilier est donc une vraie bonne idée !

Foire aux questions sur l’assurance de prêt immobilier

Que faire en cas de refus de changement d’assurance emprunteur ?

Si après avoir comparé les différentes assurances emprunteur du marché via un comparateur, votre choix s’est porté sur l’une de celle-ci, mais votre banque vous refuse le changement ? Si le refus de délégation d’assurance n’est pas justifié, votre banque peut s’exposer à des sanctions.

Le seul motif de refus valable porte sur l’équivalence des garanties. Soyez vigilant lorsque vous demandez un changement d’assurance de prêt immobilier et prenez en compte les garanties minimales demandées par votre banque.

Le questionnaire de santé est-il supprimé totalement lors de la souscription d’une assurance emprunteur ?

Depuis la loi Lemoine en 2022, le questionnaire de santé a été partiellement supprimé. En effet, si l’encours assuré de votre crédit dépasse les 200 000€ et / ou que le remboursement s’achève après vos 60 ans, le questionnaire de santé peut vous être demandé.

Existe-t-il des exclusions de garantie liées à l’assurance emprunteur ?

Oui, il existe des exclusions de garanties qui varient selon les contrats. Elles peuvent être personnelles ou professionnelles, par exemple si vous exercez une activité sportive à risque ou si votre métier est considéré comme risqué (pompiers, militaires, etc). Cependant, toutes les assurances emprunteur ne considèrent pas ces risques de la même façon. Certaines refusent de couvrir l’emprunteur tandis que d’autres se contentent d’appliquer une surprime. Pensez à vous renseigner en amont pour éviter les mauvaises surprises.